31 марта 2010 г.

Кредитный бум закончился законом о банкротстве


Госдума в весеннюю сессию рассмотрит документ, защищающий права не справившихся с выплатой долгов россиян. Министерство экономического развития подготовило законопроект о личном банкротстве граждан. Документ дает возможность человеку свалить с себя неподъемное бремя кредитов и начать жизнь с чистого листа. Депутаты Госдумы провели «круглый стол», где пообещали принять документ нынешней весной в первом чтении, а до конца года его наверняка утвердит президент.

ПРОСРОЧКА ВЫРОСЛА НА 60%

Сейчас долги для россиян, как судьба-злодейка, от которой не отвертеться. Сейчас ни один банкир руки не протянет, чтобы спасти оступившегося человека. Наоборот: кредиторы устраивают гонку преследования за имуществом попавшего в кабалу клиента.
- Банки наперегонки выхватывают жирные куски имущества должника, - делится наблюдениями председатель Комитета Госдумы по собственности Виктор Плескачевский. - Распродажа не покрыла расходов? Остаток долга волочется за человеком по жизни. Да и смерть не решает проблемы - долг обрушивается на плечи детей должника.
Чтобы подобных ужасов не происходило, в развитых странах мира предусмотрена процедура реструктуризации и банкротства: человек объявляет себя несостоятельным, выплата долга производится по индивидуальному графику или вовсе списывается.

В первый раз

Минэкономразвития пыталось ввести эту процедуру еще в 2004 году, но все потуги чиновников разбивались о лоббистскую мощь банкиров. Проблема оказалась по плечу лишь высшему руководству страны. Премьер-министр Владимир Путин объявил, что законопроект относится к мерам по поддержанию «социальной стабильности и защиты населения». Дело в том, что с 2004 по 2008 год объем выданных кредитов вырос в 12 раз, до трех триллионов рублей (для сравнения: доходы федерального бюджета на 2010 год должны составить 6,95 триллиона). Более трети населения уже воспользовались кредитами. Но за кризисный 2009 год просрочка выросла на 60%!
- Закон должен предупредить негативные последствия кредитного бума, - считает зампредседателя
Госдумы Любовь Слиска. - И сделать это необходимо как можно быстрее.

СУД ПОМОЖЕТ ДОГОВОРИТЬСЯ

Как будет выглядеть закон о банкротстве в России?
- Если вы не можете договориться с кредиторами, суд должен помочь это сделать, - объяснил суть законопроекта замдиректора департамента корпоративного управления Минэкономразвития Дмитрий Скрипичников.
Предположим, человек потерял работу или в его жизни произошло другое несчастье, которое ощутимо отразилось на материальном положении семьи. Банк не дает отсрочку в выплате кредита. Штрафные санкции капают, долг копится... По закону о банкротстве человек имеет право обратиться в Арбитражный суд, который выберет один из вариантов реструктуризации задолженности. Первый подразумевает такую процедуру: суд замораживает объем долга или даже предоставляет скидку, должник находит работу и приступает к выплате долга по индивидуальному графику. Второй вариант вступает в силу, если шансов на восстановление дохода не существует. Суд принимает решение о распродаже имущества должника (см. заметку «Что приставы не имеют права отбирать в счет долга»), а некомпенсированную часть долга спишет. По сути дела, человек признается банкротом.

Коротко затронем еще несколько нюансов:
инициатором банкротства могут выступить как сам должник, так и его кредиторы;

Арбитражный суд имеет право запустить процесс реструктуризации, если долг не меньше 50 тыс. рублей;
- реструктуризация долгов производится на срок до 5 лет;
- должник должен располагать 20 тыс. рублей на оплату работы конкурсного управляющего в течение двух месяцев;
- новый закон одновременно учитывает права как частных лиц, так и индивидуальных предпринимателей;
- под процедуру реструктуризации или банкротства не подпадают долги, образовавшиеся из-за невыплаты алиментов, а также причиненного жизни, здоровью или морального вреда;
- долг не будет считаться погашенным, если суд сочтет банкротство преднамеренным или если обнаружит, что перед процессом человек пытался избавиться от имущества;
- между двумя банкротствами должно пройти не меньше 5 лет.

- В такие ситуации нередко люди попадают по умыслу, - намекает на кредитных мошенников Дмитрий Скрипичников. - На этот случай должен быть инструментарий, который позволяет возвращать имущество, которое выводится, теряется, перепродается...

«ВЗВЕСИТЬ КАЖДУЮ ЗАПЯТУЮ»

Законопроект поступил из правительства в Госдуму. Первое чтение документ пройдет в нынешнем виде. А затем наверняка претерпит некоторые изменения. Уж очень много товарищей, желающих переделать его под свои интересы. Буквально каждый второй эксперт начинал свое выступление на «круглом столе» в Госдуме с фразы: «Закон необходим, но...» В чем выражаются эти «но»?
- Существует миф, что закон о банкротстве направлен против заемщиков, - пожаловался президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян. - Напротив, банкиры в нем видят риски для себя.
Финансист не согласен с пятилетним сроком между двумя банкротствами - его необходимо увеличить. Иначе наиболее беспринципные заемщики поставят оформление кредитов и проведение банкротств на поток (напомним, данные в бюро кредитных историй передаются по желанию клиента).
Смущает экспертов и минимальная сумма для запуска процедуры реструктуризации долга в 50 тысяч рублей.
- Эту сумму необходимо увеличить как минимум до 300 тысяч, - порекомендовала Елена Докучаева, вице-президент Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств.
Профессионалы по возврату долгов говорят, что сейчас средний размер потребительского кредита в Москве около 45 - 50 тыс. рублей. Индивидуальные предприниматели обычно берут от 500 тыс. до 1 млн. рублей. Соответственно и сумма долга, с которой включается банкротный механизм, должна быть больше.
Но разработчики законопроекта и депутаты Госдумы настаивают на нынешней трактовке документа.
- Банки переборщили в упрощении стандартов по банковским кредитам, - попенял финансистам Виктор Плескачевский.
На что представители банковского сообщества пригрозили ответить ужесточением требований к заемщикам.
- Закон принимать надо, но в нем необходимо взвесить каждую запятую, - посоветовал Гарегин Тосунян. - Иначе нынешняя - продолжниковская - трактовка закона приведет к тому, что увеличение рисков отразится на кредитных ставках. За жуликов заплатят добросовестные заемщики.
- На мой взгляд, еще предстоит работа над совершенствованием закона, - примирительно завершил спор Плескачевский. - Наша задача: найти более точный баланс между интересами кредитора и должника применительно к России.

ТОЛЬКО ЦИФРЫ

В течение 2009 года количество граждан-банкротов в США составило более 1 млн. 200 тыс. человек, в Японии - более 240 тыс., в Англии - более 100 тыс. человек.

КСТАТИ
Что приставы не имеют права отбирать в счет долга:
- единственное пригодное для проживания жилье (исключение - квартира, заложенная банку в качестве обеспечения по ипотечному кредиту);
- сбережения на сумму не больше 25 тыс. рублей;
- бытовую технику на сумму не более 30 тыс. рублей;
- одежду, обувь, предметы домашней обстановки и обихода (исключение - драгоценности и предметы роскоши);
- призы, госнаграды, почетные и памятные знаки.

Spb.kp.ru - Александр ЗЮЗЯЕВ